同样是工作了几十年，退休后拿到手的养老金，差距可能大得让人沉默。

2026年9月19日，第七届全国养老金发展论坛在北京举行。中国社会保障学会会长、中国人民大学教授郑功成说了一句很重的话：养老保险制度必须加快走向更加公平的步伐。

一个数字，先摆出来。

我国基本养老保险参保人数已经达到10.76亿人，领取养老金待遇的有3.4亿人。覆盖面是全球最大的，这一点谁都不能否认。

但覆盖面大，不等于问题解决了。

郑功成说得很直接：不同群体之间的养老金待遇差距仍然偏大，占多数的居民养老金根本不足以保障老年基本生活。

差距到底有多大？

有数据可以参考。截至2024年，城乡居民养老保险月人均养老金待遇约为246元。而城镇职工养老保险的待遇水平，是它的好几倍。

246元是什么概念？一个月的水电费加电话费，可能就花掉一半。如果还要买药看病，根本不够。

郑功成在调研中发现，欠发达地区的农民，尤其是高龄农民，养老金甚至低于200元。这个数字，和“保障基本生活”之间，隔着一道很深的沟。

问题出在哪？

郑功成归纳了养老保险制度的“四个不足”。

第一，公共性不足。个人账户让参保人之间丧失了互助共济功能，地区分割让“大数法则”打了折扣。

第二，公平性不足。缴费基数不统一，待遇计发办法不统一，不同地区、不同群体之间的养老金权益差距明显。

第三，适配性不足。灵活就业、新业态不断扩展，大量劳动者不再有固定的劳动关系，但现有制度仍然以正规就业为核心设计，这部分人成了保障的薄弱环节。人工智能带来的就业结构变化，也需要制度做出回应，不能等问题集中爆发才被动解决。

第四，可持续性不足。人口老龄化加深，缴费者减少、领取者增多，制度的长期财务压力在加大。

“多缴多得”这个逻辑，有问题吗？

郑功成在2025年11月的第六届全国养老金发展论坛上还说过一句更直接的话：基本养老保险在任何国家都是追求社会公平的公共品，即使是极致资本主义国家美国也不例外。这一现实决定了所谓“多缴多得”的逻辑并不成立，这种政策取向的结果必然是“强者通吃”。

这话的意思是，养老保险不能简单用“多缴多得”的商业逻辑来理解。它背后是国家信用、法律强制、互助共济。缴费激励当然要保留，但不能让低收入者因为缴不起、缴得少，退休后就长期处于保障不足的状态。

那怎么办？郑功成给出了方向：补低扶弱，缩小差距。

具体来说，针对养老金待遇较低的人群，包括农民特别是高龄农民、灵活就业人员，要加大政策扶持和公共投入力度，用更精准的政策加快缩小差距。

地区之间的差距也要解决。扩大基金调剂范围，逐步使各地的缴费负担和待遇责任相一致，才能缓解一些地区“收入少、提高待遇困难”的问题。

有一个提醒，值得注意。

郑功成特别提到：在基本养老保险还没有完全成型、各个群体待遇差距还比较大的情况下，过早推进其他层次的发展，可能会造成新的不均衡。

这个话说得比较含蓄。翻译成大白话就是：先把基本盘做公平了，再谈其他的。补充养老保险不能替代基本保障。

养老金改革，关系到十几亿参保人。

待遇差距怎么缩小，低收入人群能得到什么帮助，不同区域之间的资源怎么共享，灵活就业者怎么获得更稳定的保障——这些问题，在后面的制度改革中都需要更明确的答案。

郑功成说了一句话，值得每个人记住：养老保险改革不仅要解决一部分人养老金不足的问题，也要推动缩小不同群体之间过大的待遇差距，需要理性建制、理性改革，确保改革不留后遗症。

你对现在的养老金差距怎么看？你或者你家人，每个月能领多少？评论区聊聊。